อัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร

ธนาคารไหนดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุด?

จากตารางเปรียบเทียบด้านบน จะเห็นว่า ธนาคารขนาดกลางและเล็ก มักเสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (big 4: KBank, SCB, BBL, KTB) เนื่องจากธนาคารขนาดเล็กต้องการดึงดูดเงินฝากเพื่อขยายฐานลูกค้า ธนาคารที่มักมีอัตราสูง เช่น ทิสโก้ (TISCO), เกียรตินาคินภัทร (KKP), แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ (LHBank) และ ซีไอเอ็มบีไทย (CIMB)

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามนโยบายของแต่ละธนาคารและตามภาวะเศรษฐกิจ โดยเฉพาะอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) เมื่อ BOT ปรับขึ้นหรือลดอัตราดอกเบี้ยนโยบาย อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก-กู้ของธนาคารพาณิชย์มักปรับตามไปด้วย

เงินฝากแต่ละประเภทต่างกันอย่างไร?

เงินฝากออมทรัพย์ (Savings)

เงินฝากที่ ถอนได้ตลอดเวลา ไม่มีการกำหนดระยะเวลา แต่อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด (มัก 0.50-1.25% ต่อปี) เหมาะสำหรับเงินก้อนที่ต้องใช้สภาพคล่องสูง เช่น เงินเดือน เงินก้อนฉุกเฉิน

เงินฝากดิจิทัล (Digital / MEbuddy / Dime!)

เงินฝากผ่านแอปพลิเคชัน มักได้ ดอกเบี้ยสูงกว่าออมทรัพย์ทั่วไป (1.25-1.80%) เพราะธนาคารประหยัดต้นทุนสาขา ตัวอย่างเช่น MEbuddy ของธนาคารอาคารสงเคราะห์, Dime! ของ SCB, MAKE by KBank ถอนได้ตลอด แต่มักมีเงื่อนไขวงเงินสูงสุดต่อบัญชี

เงินฝากประจำ (Fixed Deposit)

ฝากเป็นระยะเวลาตายตัว 3, 6, 12, 24 หรือ 36 เดือน อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าออมทรัพย์ และยิ่งฝากนานยิ่งได้ดอกเบี้ยสูง ข้อแลกเปลี่ยนคือ ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ย (มักได้เพียงอัตราออมทรัพย์หรือต่ำกว่า) เหมาะสำหรับเงินที่ไม่ต้องใช้ในระยะสั้น

ฝากแบบไหนคุ้มที่สุด?

การเลือกประเภทเงินฝากไม่ควรดูแค่ "ดอกเบี้ยสูงสุด" แต่ต้องคำนึงถึง ความต้องการสภาพคล่อง ของเงินก้อนนั้นด้วย ตัวอย่างกลยุทธ์ที่นิยม:

• แบ่งสัดส่วน: เก็บเงินก้อนฉุกเฉิน (3-6 เท่าค่าใช้จ่ายต่อเดือน) ไว้ในออมทรัพย์/ดิจิทัลเพื่อถอนทันที ส่วนเงินลงทุนระยะยาวใส่ฝากประจำ
• บันไดฝากประจำ (CD Ladder): แบ่งเงินฝากประจำหลายก้อนครบกำหนยต่างเดือนกัน (เช่น 3/6/9/12 เดือน) เพื่อให้มีเงินหมุนเวียนทุกไตรมาส แต่ยังได้ดอกเบี้ยสูง
• เปรียบเทียบดอกเบี้ยหลังหักภาษี: ดอกเบี้ยเงินฝากต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย 1% จึงควรคำนวณผลตอบแทนสุทธิเปรียบเทียบกัน
• ระวังเงื่อนไข: เงินฝากดิจิทัลบางประเภทจำกัดวงเงินฝากสูงสุด หรือต้องฝากขั้นต่ำ หรือต้องทำธุรกรรมผ่านแอปเท่านั้น

หากต้องการผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝากและรับความเสี่ยงได้บ้าง อาจพิจารณา กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund) ที่ลงทุนในเงินฝากและตั๋วเงินระยะสั้น ดูรายละเอียดใน ความรู้กองทุนรวม ของเรา